Кредитная история: инструкция по применению

Кредитная история – один из важных критериев оценки платежеспособности клиента, наряду с подлинностью документов и личных данных. Для большинства людей наличие плохой кредитной истории становится большой проблемой и закрывает доступ ко многим финансовым возможностях, предоставляемых банками и МФО. Давайте разберемся, какие факторы влияют на ее качество.

Кредитная история формируется на основе данных, которые сообщают банки, коллекторские агентства, МКК и другие финансовые организации, а значит, в ней фиксируются все действия человека с деньгами – открытие карт, наличие просрочек, действующие и погашенные кредиты, займы и даже сведения о долгах перед ЖКХ. Эта информация хранится в Бюро кредитных историй на протяжении 7 лет.

Какие факторы влияют на кредитную историю?

На самом деле, все предельно просто – изменение рейтинга напрямую связано с исполнением долговых обязательств. Давайте разберемся, какие действия заемщика ухудшают кредитную историю, а какие, наоборот, улучшают.

На ухудшение кредитной истории влияют:

Просрочки и неважно – в банке или в микрокредитной организации;
Многочисленные и беспорядочные заявки в различные кредитные организации и отказы в них: как правило, все отказы имеют одну и ту же причину, и пока она не будет устранена, получить заемные средства будет сложно. Деньги вы все равно не получите, а вот записи в кредитной истории точно появятся;
Долги по судебным решениям, будь то алименты или долги по ЖКХ;
Высокая кредитная нагрузка – много действующих кредитов в одном или нескольких организациях;
Много открытых кредитных карт. С точки зрения финансовой организации кредитная карта – самый дорогостоящий продукт. Наличие одной кредитной карты – логически обосновано, нескольких – уже под вопросом, вероятно, финансовая грамотность заемщика вызывает вопросы;
Отсутствие записей в кредитной истории – да, иногда отсутствие долгового опыта – тоже повод для отказа.

Существует мнение, что обращение за средствами в микрофинансовые организации ухудшает кредитный рейтинг человека, но это утверждение не является 100% истиной. Безусловно, каждая финансовая организация, принимая решение о выдаче денег, опирается на собственные скоринг-модели и требования к заемщикам. Однако Павел Волков, генеральный директор нашего сервиса уверен, что главное правило, которым нужно руководствоваться всем, кто хочет иметь хорошую кредитную историю и не получать отказов в дальнейшем – это соблюдать платежную дисциплину и не допускать просрочек, и неважно – перед банком или микрокредитной организацией. С высокой вероятностью, вовремя погашенные займы, пусть их даже было несколько, не могут стать поводом для дальнейших отказов в банках. Причины, скорее всего, будут совсем в других действиях заемщика.

Еще одной проблемой современного времени становится мошенничество с личными данными человека. Пользуясь данными паспорта, злоумышленники с разной степенью успешности могут оформлять кредиты и займы, при этом, жертва может даже не догадываться о наличии долговых обязательств, к которым он в действительности не имеет никакого отношения. Случается это, чаще всего, по причине утери документов или даже при добровольной передаче данных. Единственный способ контролировать ситуацию – регулярно отслеживать свою кредитную историю. По закону каждый гражданин дважды в год может делать запросы в каждый из БКИ: крупнейшие из них – НБКИ, Эквифакс и ОКБ. Если ваша кредитная история находится в двух бюро – вы можете получить без оплаты еще два отчета. Но за все последующие запросы придется платить отдельно. Впрочем, есть способы не платить за каждый отчет отдельно, а делать это в подписке. Самые известные бюро и некоторые банки предоставляют сервисы с годовыми уведомлениями о всех действиях с вашей кредитной историей: в НБКИ годовая подписка стоит 750 рублей, в Эквифаксе – от 425 рублей, в ОКБ и «Русском стандарте» – 529 рублей, в Сбере – 1188 рублей. Да, суммы покажутся немаленькими, но и небольшими за свою уверенность в том, что вы моментально узнаете и оперативно среагируете в ситуации, когда вашими личными данными воспользовались мошенники.

Можно ли исправить кредитную историю?

Да, можно, но это небыстрый и непростой процесс. Мы уже упомянули, что лучшее, что вы можете сделать для своей кредитной истории – это исполнять свои обязательства перед кредитором – полностью и в срок выплачивать всю сумму, не допуская просрочек. Но что делать, если платежная дисциплина дала сбой, но потребность в заемных средствах не отпала?

Попробуйте оформить кредитную или карту рассрочки с минимальным лимитом и погашайте ее в течение льготного периода. Разумеется, без просрочек. Рефинансируйте действующий кредит на более выгодных условиях – получите более низкую ставку, найдите созаемщика из близких людей, объедините несколько кредитов в один. И вновь никаких просрочек.
Реструктуризируйте кредит – договоритесь с кредитором об изменении условий и сроков выплат сразу, как изменились ваши жизненные обстоятельства. Сделать это нужно до образования просрочки.
Обращайтесь за средствами в проверенные МФО и МКК из государственного реестра ЦБ. Взятые и погашенные займы способны оздоровить кредитную историю, а в случае многочисленных отказов в банках, этот способ становится едва ли не единственным и эффективным из легальных мер улучшения кредитной истории.

Можно ли обнулить кредитную историю?

Полное обнуление кредитной истории происходит через 7 лет, но для этого придется погасить все имеющиеся перед кредиторами долги и не заиметь новых в течение всего этого периода. Как видим, беречь кредитную историю нужно, как говорится, «смолоду», ведь ее хорошая репутация напрямую влияет на будущее финансовых возможностей, которыми вы впоследствии можете воспользоваться – в банке, МКК или МФО. Хороших кредитных историй!